הסדר חוב בהוצאה לפועל: איך מגיעים להסכם — עם דוגמה למכתב ולהסכם

הרבה תיקים בהוצאה לפועל נגמרים בהסכם ולא בהחלטה של רשם. לזוכה יש אינטרס לקבל כסף בטוח ומהר, ולכם יש אינטרס לסגור את התיק, להוריד עיקולים ולהפסיק את צבירת הריבית. אבל הסדר שלא מתועד נכון עלול להשאיר את התיק פתוח גם אחרי ששילמתם. כך עושים את זה נכון.

הסדר פרטי, צו תשלומים או הסדר בבית משפט?

תיקון מספר 9 לחוק חדלות פירעון, שפורסם בינואר 2026, עוסק בין היתר במסלול לאישור הסדר חוב ולעיכוב הליכים לצורך גיבושו, בכפוף להחלטת בית המשפט ותנאי החוק. מסירת העתק בקשת עיכוב לממונה אינה אישור אוטומטי של הסדר או של עיכוב.

איך מגיעים להסדר — 6 צעדים

1. 1בודקים את היתרה המדויקת. הורידו דף חשבון מהאזור האישי: קרן, ריבית, הוצאות ותשלומים שכבר בוצעו. אי אפשר לנהל משא ומתן בלי לדעת על כמה מדברים. בדיקת תיק ויתרה.
2. 2מחליטים מה באמת אפשר לשלם. סכום חד-פעמי מוגבל, או סכום חודשי שתוכלו לעמוד בו לאורך זמן. הצעה שלא תעמדו בה גרועה יותר מהצעה צנועה.
3. 3מזהים עם מי מדברים. פרטי עורך הדין של הזוכה מופיעים בתיק. אם פונה אליכם חברת גבייה או נציג, בקשו לראות שהוא מוסמך להגיע להסדר בשם הנושה.
4. 4שולחים הצעה בכתב, בדוא"ל או במכתב, ושומרים העתק. דוגמה בהמשך.
5. 5מעגנים את ההסכמה בהסכם כתוב לפני שמשלמים, עם כל הסעיפים החשובים. רשימת הסעיפים.
6. 6משלמים בדרך שאפשר להוכיח — העברה בנקאית, או תשלום דרך מערכת ההוצאה לפועל — ומוודאים שהתיק נסגר. מה בודקים אחרי.

דוגמה: מכתב הצעה להסדר חוב

זו טיוטה להתאמה, לא נוסח משפטי מחייב. שנו את הפרטים, מחקו מה שלא רלוונטי, ושמרו העתק של כל מה ששלחתם.

לכבוד עו"ד ___, ב"כ הזוכה ___
הנדון: תיק הוצאה לפועל מס' ___ — הצעה להסדר חוב

שלום רב,

אני החייב/ת בתיק שבנדון. לפי דף החשבון מיום ___, יתרת החוב היא ___ ₪. אני מעוניין/ת להסדיר את החוב ולסגור את התיק.

בשל מצבי הכלכלי (___), איני יכול/ה לשלם את מלוא היתרה. אני מציע/ה: [תשלום חד-פעמי של ___ ₪ עד ליום ___ / ___ תשלומים חודשיים של ___ ₪, החל מיום ___], לסילוק מלא וסופי של החוב בתיק.

בכפוף להסכמתכם, אבקש שהזוכה יגיש עם קבלת התשלום [הראשון / האחרון] בקשה לביטול כל ההליכים וההגבלות בתיק ולסגירתו.

אשמח לקבל את תשובתכם בכתב.
בכבוד רב, ___ (שם, טלפון, דוא"ל)

צריכים טיוטה לבקשה לרשם, ולא לזוכה? מחולל נוסח הבקשה בונה טיוטות לבקשות נפוצות בהוצאה לפועל, והכול נשאר בדפדפן שלכם.

מה חייב להופיע בהסכם הסדר חוב

אחרי שהגעתם להסכמה, דאגו שהיא תהיה כתובה וחתומה. רשימת הבדיקה הזו עוזרת לוודא שלא נשאר פתח למחלוקת:

• הצדדים ומספרי התיקים: מי הנושה, מי החייב, ואילו תיקים בדיוק כלולים בהסדר. הסדר עם נושה אחד לא מחייב נושה אחר.
• הסכום הכולל ולוח התשלומים: סכום, מועדים ואופן תשלום, כולל מספר חשבון או תשלום דרך ההוצאה לפועל.
• "לסילוק מלא וסופי": שהתשלום לפי ההסכם מסלק את כל החוב בתיק, כולל ריבית, הוצאות ושכר טרחה, ושלא תידרש יתרה נוספת.
• ההליכים בתיק: שבזמן ההסדר לא יינקטו הליכים חדשים, ומה יקרה לעיקולים הקיימים.
• סגירת התיק: שהזוכה יגיש בקשה לביטול כל ההליכים וההגבלות ולסגירת התיק, ותוך כמה ימים מהתשלום הרלוונטי.
• מה נחשב הפרה: למשל איחור של כמה ימים בתשלום, ומה קורה במקרה כזה. לפי סעיף 19ב לחוק, אחרי הפרה הזוכה רשאי לבקש לחדש את ההליכים, בכפוף להודעה מוקדמת אליכם. פירוט.
• חתימות ופרטים של מי שחותם בשם הנושה, וסמכותו לחתום.

בעל פה מול כתב: לפי סעיף 23 לחוק החוזים, חוזה לא חייב תמיד להיות בכתב. אבל בלי תיעוד כתוב קשה מאוד להוכיח מה הוסכם. ראו פסק דין רשמי בנושא.

מה החוק אומר על הסדר עם הזוכה

סעיפים 19א ו-19ב לחוק ההוצאה לפועל מסדירים בדיוק את המצב הזה, שבו משלמים לזוכה ישירות ולא דרך הלשכה. לנוסח החוק.

• הזוכה מודיע על ההסדר, וההליכים מעוכבים. זוכה שהגיע איתכם להסדר צריך להודיע על כך ללשכה, וההליכים בתיק מעוכבים כל עוד הוא לא הודיע שהפרתם את ההסדר (19ב(א)).
• הזוכה מדווח על התשלומים. בדרך כלל זוכה צריך לדווח על כל תשלום שקיבל מחוץ ללשכה תוך 7 ימים. כשיש הסדר, הוא רשאי לדווח פעם בשלושה חודשים (19א).
• שילמתם הכול? הזוכה צריך לדווח על כך תוך 7 ימים ולהגיש בקשה לסגירת התיק (19א(ב)).
• גם אתם יכולים לדווח. חייב רשאי לדווח ללשכה על תשלומים ששילם לפי ההסדר. ההודעה מועברת לזוכה, ואם הוא לא מגיב תוך 15 ימים, קרן החוב מוקטנת לפי ההודעה שלכם (19ב(ד)). שמרו כל אישור תשלום.
• אם ההסדר הופר, הזוכה לא יכול פשוט לחזור לעקל. הוא צריך לדווח על התשלומים שקיבל, לשלוח לכם הודעה בדואר רשום עם הפירוט והיתרה המעודכנת, ולהגיש בקשה לחידוש ההליכים רק אחרי שעברו 15 ימים מהמשלוח (19ב(ג)).

אחרי ההסדר: איך מוודאים שהתיק באמת נסגר

1. הזוכה מגיש בקשה. לפי רשות האכיפה והגבייה, אחרי הסדר עם עורך הדין של הזוכה, הזוכה הוא שמגיש בקשה לביטול ההליכים. בדקו באזור האישי שהבקשה הוגשה. מקור.
2. הזוכה לא מגיש? גם חייב יכול להגיש בקשה לסגירת תיק בטופס 406, עם ההסכם והקבלות. אם יש מחלוקת אם שילמתם, המסלול הוא טענת "פרעתי".
3. בודקים שהעיקולים וההגבלות ירדו בכל תיק שכלול בהסדר. הגבלה מבוטלת ברמת התיק, ולכן הסרה בתיק אחד לא מסירה הגבלה בתיק אחר. ביטול הגבלות · ביטול עיקול.
4. שומרים הכול: ההסכם, אישורי התשלום והחלטת הסגירה.

סגירת התיק לא מוחקת מיד את המידע במערכת נתוני האשראי. אם יש טעות בדיווח, אפשר לפנות לשירות תיקון מידע של בנק ישראל. השלכות מס, בטוחות וערבויות לא נבחנות כאן, ודורשות בדיקה נפרדת. המדריך לסגירת תיק.

כמה נושים? (הסדר נושים)

כשיש כמה נושים, הסדר פרטי צריך להיעשות מול כל אחד מהם בנפרד, ואף אחד מהם לא מחויב להסדר שעשיתם עם אחר. אם רוב החובות הם בתיקי הוצאה לפועל רגילים, איחוד תיקים מרכז אותם לתשלום אחד. אם החובות גדולים מהיכולת גם בפריסה ארוכה, המסגרת הכוללת היא חדלות פירעון. שם הנושים כולם כפופים להליך אחד, ובסופו אפשר לקבל הפטר. הגשת בקשת חדלות פירעון לא מעניקה עיכוב אוטומטי, כפי שמבהיר מדריך ההגשה הרשמי.

טעויות שכדאי להימנע מהן

• לשלם לפני שיש הסכם כתוב.
• לשלם במזומן בלי קבלה, או לחשבון שלא מופיע בהסכם.
• להניח שתשלום חלקי מקפיא את הריבית או עוצר את ההליכים.
• לשכוח לבדוק שהתיק נסגר ושהעיקולים הוסרו בפועל.
• להתחייב לסכום שלא תוכלו לעמוד בו. אחרי הפרה, הזוכה יכול לבקש לחדש את ההליכים.